При покупке как нового, так и б/у автомобиля у будущего владельца есть три основных пути. Он может накопить всю сумму, взять автокредит (вид целевого кредита, когда деньги можно потратить только на покупку машины) или выбрать потребительский кредит, подразумевающий выдачу нужных заемщику денег на приобретение самых разных товаров и услуг. У всех этих вариантов есть свои плюсы и минусы.
Программы автомобильного кредитования
Какие программы автомобильного кредитования существуют?
Стандартный автокредит
Срок действия таких автокредитов обычно не превышает семь лет. Чем больше первоначально вносится денег, тем меньше выходит ставка по процентам. Стандартный автокредит выгодно брать при условии первоначального взноса от 30%. Разрешается оформление без первоначального взноса, но с повышенной процентной ставкой. Для заключения договора необходимо предоставить паспорт, водительское удостоверение, заявление, копию трудовой книжки и справку о доходах 2-НДФЛ. Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга или супруги.
Кредит от автопроизводителя
В последние несколько лет были чрезвычайно популярны специальные кредитные программы от автокомпаний, подготовленные аффилированными с брендами кредитными организациями. Однако с уходом с нашего рынка основных западных и большинства азиатских брендов, эстафету перехватили китайские производители, предлагающие в сотрудничестве с банками программы рассрочки или сниженной процентной ставки от 0% непосредственно в кредитном договоре.
Экспресс-кредит
Для оформления такого вида кредитования достаточно двух-трех документов (как правило, это паспорт и права). Подтверждать доход не нужно. Решение об одобрении принимается быстро. Однако для компенсации рисков банк возьмет более высокие проценты. Практикуется также фиксированная оплата — например, 25 тыс. рублей или 0,5−1% от стоимости автомобиля.
Беспроцентный автокредит или факторинг
Такая финансовая операция происходит между тремя сторонами: фактор (банк), кредитор (автосалон) и дебитор (покупатель). Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и выплачивает вместо клиента проценты за пользование ссудой. Как правило, для оформления факторинга нужно сделать первоначальный взнос от 50% стоимости авто.
Кредит с обратным выкупом
При такой кредитной схеме при оплате первоначального взноса расчет ежемесячных платежей происходит так, что к завершению срока кредитования часть суммы (от 20 до 40%) остается невыплаченной. Для погашения остатка клиент может внести недостающую сумму или продать машину дилеру, который внесет остаток.
Программа льготного автомобильного кредитования
В России действуют и постоянно обновляются госпрограммы льготного автокредитования, дающие привилегии ряду категорий граждан при покупке новой машины с ДВС российской сборки стоимостью до 2 млн рублей, а также выпускаемых в России электромобилей без ограничения по цене.
Действие госпрограммы распространено на военнослужащих, в том числе призванных в рамках частичной мобилизации, членов их семей, а также на пенсионеров, ранее проходивших службу в вооруженных силах. Все они могут приобрести новый автомобиль с выгодой 20−25% в зависимости от региона.
Льготный автокредит могут взять также работники государственной медицинской организации и сферы образования. На максимальные скидки по госпрограмме (25%) могут рассчитывать жители Дальневосточного федерального округа (ДФО) и покупатели локализованных в РФ электрокаров. Важное условие — заемщика должен иметь гражданство РФ и водительское удостоверение. Также после погашения льготного автокредита в течение года нельзя будет брать новый.
Список моделей автомобилей, подпадающих под программу льготного автокредитования, составляется Минпромторгом. Среди марок это Lada, «Москвич», УАЗ, ГАЗ, Haval и Evolute.
Минусом программы льготного кредитования являются дополнительные траты, о которых в салонах изначально стараются не говорить. Прежде всего, это, как правило, обязательные при такой схеме страховка каско и страхование жизни.
Что такое автокредит
Самой распространенной формой заимствования денег при покупке автомобиля является целевой автокредит. Его суть состоит в том, что вы выбираете понравившийся вам новый или б/у автомобиль, обращаетесь в банк с просьбой о займе. После этого кредитная организация выдает необходимую сумму, если вы соответствуете определенным условиям.
Автокредит предоставляется банком исключительно при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства. Полученные от банка деньги можно потратить на покупку транспортного средства (новый или подержанный легковой автомобиль, автобус, грузовик, мотоцикл
Как выбрать автокредит
Чтобы выбрать оптимальные условия автокредитования, логичнее всего воспользоваться сетевыми агрегаторами, которые подберут подходящие варианты, учитывающие стоимость кредита и репутацию кредитной организации.
На следующем этапе нужно учесть следующие параметры кредита.
Оцените свои финансовые возможности
Рассчитывая количество денег, которое планируется запросить в банке на покупку автомобиля, необходимо заложить в эту сумму страхование машины, причем речь идет как об ОСАГО, так и о каско. В любом случае, работает известное правило — чем меньше занимаете, тем меньше переплачиваете.
Сравните условия разных банков и финансовых организаций
Автоэксперт Петр Баканов советует внимательно изучать все условия автокредитования. Чтобы определиться, насколько комфортно вам будет выплачивать кредит, необходимо учесть все «сопутствующие» расходы.
На первоначальном этапе можно воспользоваться услугами агрегаторов, которые сравнивают предложения от разных банков. Затем эксперт рекомендует более детально изучить предложения и условия понравившихся кредитных организаций.
Обратите внимание на процентную ставку и срок кредита
Речь идет о стоимости кредита, которую нужно компенсировать банку за пользование его деньгами в расчете за год. Процентная ставка определяется на этапе рассмотрения заявки и не меняется банком в одностороннем порядке — это запрещено законом. Кредитную ставку можно узнать либо в самом банке, либо на порталах-агрегаторах, куда кредитные организаторы предоставляют актуальные данные.
Чем больше срок кредита, тем меньшую сумму вам придется выплачивать по нему ежемесячно. Однако в этом случае итоговая переплата будет заметно больше, чем по краткосрочному кредиту.
Узнайте, есть ли комиссия
Привлекательная, низкая, процентная ставка нередко является признаком скрытой комиссии — платы за дополнительные услуги, которую банки изначально, как правило, не афишируют, указывая мелким шрифтом в рекламных объявлениях.
Уточните размер первоначального взноса
От размера первоначального взноса будет зависеть окончательная сумма кредита. Как правило, чем больше внесенная сумма, тем более банк уверен в вашей платежеспособности, а значит можно рассчитывать на выгодные условия кредитования. Тем не менее, многие кредитные организации предлагают автокредиты вообще без первоначального взноса. В этом случае процентная ставка будет повышенной.
Как оформить автокредит: пошаговая инструкция
Рассказываем, как оформить кредит на приобретение автомобиля.
Кредит на новый автомобиль
Если вы нацелились на покупку новой машины в кредит в автосалоне, нужно прийти в дилерский центр, выбрать интересующую модель и обратиться к менеджеру. Он отправит заявку в банк, с которым сотрудничает салон. Если придет положительный ответ, останется лишь заключить договор с салоном и банком и получить автомобиль. Альтернативный вариант — отправиться непосредственно в банк и взять кредит там. Нередко это бывает выгоднее из-за более низких процентных ставок, но заниматься оформлением придется самостоятельно. После оформления кредита у вас будет 60 дней, чтобы оформить сделку купли-продажи и предоставить машину в залог кредитной организации. Если не уложитесь в срок, придется заплатить за невыполнение условий залога.
Кредит на б/у автомобиль
Купить б/у автомобиль у физического лица с помощью автокредита не получится. Выбирать придется из подержанных машин, имеющихся у дилера. При этом в кредит можно взять не всякий подержанный автомобиль. Большинство банков включает в такую схему отечественные автомобили не старше 5 лет и иномарки не старше 10 лет. При этом почти всегда кредит предполагает первый взнос (как правило — до 20−30% стоимости). Кроме того, поскольку кредитный подержанный автомобиль будет находиться в залоге у банка, кредитор потребует оформить полис каско на основные риски (угон и полная конструктивная гибель).
Страхование автомобиля при покупке в кредит
При выдаче автокредита банк вправе требовать оформить в обязательном порядке лишь полис каско. Иные виды страхования являются опцией, будь то страхование жизни, здоровья или на случай потери работы. Однако от того, будут ли они задействованы, может зависеть процентная ставка по кредиту.
Плюсы и минусы покупки машины в кредит
К сожалению, новые и подержанные автомобили в нашей стране неуклонно дорожают. По данным агентства «Автостат», с начала 2023 года по настоящее время средневзвешенные цены на новые авто в России выросли сразу на 27%. При этом дилеры прогнозируют дальнейший рост. Соответственно, откладывать на машину стало сложнее, а в большинстве случаев — невыгодно. Согласно оценкам социологов, чтобы накопить на новую машину, нужно примерно 6,5 лет, на б/у автомобиль — 3 года, а в регионах эти сроки заметно больше. Поэтому большинство покупателей рассматривает вариант с кредитованием.
Плюсы покупки машины в кредит
Плюсы автокредитования очевидны. Вы можете не копить на машину несколько лет, а получить ее сразу же. К тому же в большинстве случаев копить на машину не выгодно, ведь цены на автомобили растут так быстро, что поспеть за ними практически невозможно.
Минусы покупки машины в кредит
Главный минус автокредитования — это необходимость выплачивать банку проценты. Таким образом стоимость автомобиля увеличивается. Также при покупке машины в кредит необходимо учитывать различные риски — например, точно ли вы сможете вносить платежи через год, два, три.
Советы эксперта
Вместе с автоэкспертом Петром Бакановым отвечаем на самые частые вопросы об автокредитовании. По его словам, при оформлении автокредита самое главное — внимательно читать условия договора. Особенно те, что прописаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать менеджеру вопросы, если какой-либо из пунктов вам непонятен. Главное же — суммировать все расходы на кредит, чтобы оценить, сколько точно денег вам придется платить ежемесячно.
Вопросы и ответы
Авто Mail.ru отвечает на самые частые вопросы об автокредитовании.
Какой минимальный первоначальный взнос при покупке машины в кредит?
Некоторые банки предлагают автокредит без первоначального взноса. В последнее время правда таких предложений на рынке совсем мало. Чаще речь идет о 30% стоимость приобретаемого автомобиля.
Следует помнить, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет процент по кредиту.
Какие дополнительные условия банки могут предложить при оформлении автокредита?
У каждой кредитной организации есть собственные требования к заемщику. В большинстве случаев они касаются следующих пунктов:
- Наличие гражданства РФ и регистрации,
- Возрастные рамки (как правило, от 18 до 70 лет).
- Размер доходов (важно, чтобы заемщик имел официальный заработок и стаж на последнем рабочем месте, как минимум, 3−6 месяцев),
- Кредитная история (если она испорчена, шансы получить заем уменьшаются, либо ужесточаются условия предоставления автокредита).
Что будет с автомобилем, если не получится выплачивать кредит вовремя?
Если просрочить платежи по кредиту, первой мерой, к которой прибегнет банк, будут штрафные санкции. Они прописываются в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Таким образом, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не слишком страшна. Пени выйдут небольшими, и кредитная история не пострадает. Однако если просрочка перед банком превысит 60 дней, кредитная история заемщика будет гарантированно испорчена. Просрочки больше 90 дней по сути поставят крест на получении кредитов в будущем. Как правило, в случае невыплаты клиентом процентов по кредиту банки сначала начинают звонить заемщику, затем предлагают реструктуризацию. В случае просрочки третьего платежа возможно обращение банка к коллекторам. Если ситуация не выправляется, банк может обратиться в суд, чтобы получить разрешение на изъятие и продажу залогового автомобиля.
Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?
В большинстве случаев, если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением каско, эксперты рекомендуют брать автокредит. Однако если страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем. В то же время целевой автокредит выглядит привлекательнее, чем потребительский, за счет обеспеченности залогом. Благодаря ему повышаются шансы на то, что банк одобрит сделку, процентная ставка будет ниже, а максимальная сумма — выше. К тому же в случае с автокредитованием доступны льготные государственные программы.
Какие дополнительные услуги банки могут предложить при оформлении автокредита?
У кредитных организаций могут быть также требования к машине, которая будет приобретаться с помощью заемных средств. В случае с подержанной машиной имеются ограничения по ее возрасту и пробегу.
При покупке автомобиля в кредит банки стремятся навязать различные допуслуги. Одна из них — поручительство. Клиенту гарантируют внести за него три платежа по кредиту в случае потери им работы. Однако стоить эта услуга будет немало.
Нередко менеджер уговаривает также подписаться на электронный журнал, помощь в ремонте авто и юридические онлайн-услуги. Поскольку они не обязательны, клиент имеет полное право от них отказаться.
